焦点访谈曝光包装贷“金融黑灰产”, 银行该怎么办?

近年来国家加大了对非法贷款中介的打击力度，同时各家银行也都采取各种措施强化对非法贷款中介的治理，但是非法贷款中介犹如打不死的“小强”，在利益的驱使下，无孔不入，大肆诈骗银行贷款，银行贷款内控形同虚设，银行专业性完全丧失，大大损伤银行的政治性、人民性。

2025年7月19日，央视焦点访谈曝光一起不法贷款中介联合职业背债人骗取三家银行4笔贷款共计48.2万元，所有手法就是一个字“假”（假身份、假收入、假流水、假用途），但却能四次得手，非法贷款中介如此低劣的手法为何会屡屡得手？面对如此放肆的贷款中介和无知的职业背债人，广大银行贷款审查人员真的也需要好好反思一下拉，问题究竟出在哪里？

一、包装贷“金融黑灰产”内幕：不法贷款中介与职业背债人骗取银行贷款的三步曲

黄甲某，未婚，1972年6月出生，某村村民，没有固定工作，平时靠打些零工勉强度日，近期连续收到当地法院关于金融借款纠纷的四份判决书，贷款金额共计48.2万元：借农行34万元住房按揭贷款和6万元装修贷；农商银行3.5万元装修贷；邮政银行4.7万元农户贷。

一名无固定工作且年龄较大的农民竟然可获得三家银行共计48.2万元贷款，这离不开不法贷款中介精心设计骗取银行贷款的三步曲。

第一步：消息灵通的一号不法贷款中介“精准定位”找到甘愿充当职业背债人的黄甲某

2023年五月至六月，一号贷款中介黄某打电话给黄甲某告知：可以帮其到银行贷款80万元，只用归还一年就不还了，并且还说银行不会找其麻烦，代价就是黑户、做老赖。

面对这么明显违规违法的勾当，黄甲某没有立马答应，但考虑到可白得一笔钱，半个月后，黄甲某还是答应拉。随后在一号贷款中介黄某的带领下到当地人民银行的自助设备上打印了一份个人征信。征信显示，黄甲某为白户，即没有银行贷款记录。

第二步：二号不法贷款中介伪造就业与收入证明，以高评高贷的方式，成功利用职业背债人黄甲某骗取银行住房按揭贷款34万元

接着，一号贷款中介黄某带着黄甲某见了二号贷款中介陈某，陈某告知黄甲某“80万元贷款不敢保证，30万元是可以保证，不过他要按贷款金额25%收取费用”。对此，黄甲某同意，并将本人身份证和银行卡交给陈某。

陈某找到当地炒房游某，游某为了将之前收购的一套20万元的二手房套现，答应配合以二倍价格卖给黄某。这样，陈某、游某一起找到“代办”房产过户手续和银行贷款的房产中介范某。

同时，为了顺利办出住房按揭贷款，二号贷款中介陈某帮助黄甲某伪造一份某建设公司的收入证明，该证明显示黄甲某月收入为6000元。对此，黄甲某还有些担心害怕，但陈某告知他“不要怕，我跟银行有勾结，我也给银行钱”。

2023年7月，农行按照房产评估价42.5万元的80%向黄甲某发放34万元，并贷款资金打给了上述房产原房东叶某，之后，叶某将其中的149950元打给了炒房人员游某。

第三步：三号贷款中介榨干职业背债人黄甲某最后的信用价值，伪造银行流水、还款证明、村委会证明，装修贷、农户贷全部都上

在黄甲某二手房按揭贷款办下来之后，黄甲某虽然没有得到钱款，但获得了一套房子（注：房子钥匙要二号贷款中介陈某手中），身份也升级为有需要装修贷款的客户，为此，二号贷款中介陈某还把房子弄乱，做出房子正在装修的样子。这时，二号贷款中介陈某又将黄甲某推荐给了三号贷款中介荣某，要求帮忙办理装修贷。

在帮黄甲某伪造一份含建设公司工资发放信息的农行流水，三号贷款中介荣某将黄甲某推荐给农商银行办理了装修贷3.5万元，黄甲某将其中2.37万元给了二号贷款中介陈某，自己得了第一笔资金1.13万元。 大概半个月后，荣某又要求黄甲某到农行去办理贷款，凭借伪造的农商行贷款还款证明，荣某又帮黄甲某在农行获得了第二笔装修贷款6万元，黄甲某将3.6万元给了二号贷款中介陈某，自己得了2.4万元。

又过了不久，荣某帮助黄甲某伪造一份村里的证明，帮助黄甲某获得了邮政银行毛竹贷4.7万元，黄甲某将2.17万元给了二号贷款中介陈某，自己得了2.53万元。 综上所述，贷款中介与职业背债人黄甲某联手骗贷48.2万元，黄甲某作为职业背债人获得了好处6.06万元，三名贷款中介至少获得好处16.64万元。二、应对贷款中介与职业背债人联手骗贷的贷款审查策略 综观贷款中介与职业背债人骗贷三步曲，一个假字就可以概括包装贷的本质，即假身份、假收入、假流水、假用途，如此低劣的手法为何能够关关闯关成功？核心还是在于银行自身管理不到位，银行员工严重履职不到位，贷款审查仅停留在纸面形式审查，即有与无的审查，是否合理？是否真实？这些根本不考虑。当然，银行员工为何严重履职不到位，是否存在利益输送？那涉及到银行员工行为管理问题。

（一）资料审查交叉检验不可少

农行员工在办理黄甲某住房按揭贷款34万元时，仅凭一份收入证明就认定黄甲某符合要求，对于一个征信为白户且年龄在51岁的农民客户，太过于草率了。如果农行员工与黄甲某单独面谈稍微多一点，或者实地走访一下为黄甲某开立收入证明的建设公司，那立马可以原形毕露。

直接识别虚假银行流水，具有一定技术含量，确实有一定的难度。但其实有一个最简单的方式，那就是让客户当面从其手机银行APP导出交易流水，那肯定假不了。实在不行，也可以要求客户当面导出微信账单（注：黄甲某虚假的农行流水中有微信支付记录），从中也能印证客户提交的农行流水是否真实。

至于还款证明，一定要结合银行流水进行验证，毕竟还款证明还是非常容易伪造的。还有村委证明，也是一样的道理，这个也很容易伪造，如果无法交叉验证或交叉验证不成功，这类证明的真实性就要打很大问号。

（二）贷款中介永远不可碰

对于贷款中介而言，他只遵循一个规则，那就挣钱。银行员工和贷款中介打交道，不管在此过程中是否存在利益输送，最终银行员工一定要为此买单，如为黄甲某办理农户贷4.7万元的邮政银行客户经理，放款后被迫卑躬屈膝要求黄甲某配合行内电话回访，不要说存在贷款中介情况，黄甲某不还款，还每个月提供200元还款资金，最后还是被迫离职。 当然，如果银行员工在办理贷款中介业务存在收取好处的情形，那就会收获两项罪名，即违法发放贷款罪和受贿罪。结束语 当前，贷款中介与职业背债人联合骗贷的行为时有发生，为了堵截该类案件的发生，作为银行审查人员必须时刻警醒： 一是高度重视审查贷款客户来源，一经发现客户来源于贷款中介，以当前审批贷款为切入点，全面排查近一年来审批过的类似贷款，及时采取有效措施控制风险； 二是转变贷款审查观念，从形式审查向实质审查转变，重视贷款交叉检验，对于无法交叉检验的资料，要求客户经理对资料来源进行说明，并根据说明决定是否需要采取其他审查措施。 三是加强与监督部门贯通协同，对于在贷款审查过程中发现重大异常的业务，可考虑将该类线索移交给行内监督部门进一步深入全面排查。